“一壓一保”留住車險市場(Rialto)春天

 要規模，還是要利潤，始終讓財險公司傷透腦筋。

　　夏實

　　2010年，對于上海車險市場(Rialto)而言，無疑是一個春天，虧損多年的車險業務終于迎來了承保盈利與保費增長的 “量價齊升”。上海車險保費過百億，同比增長28.55%。若剔除某老牌產險公司年末準備金調整因素，上海車險市場(Rialto)承保利潤將過億。

　　跨入2011年，上海車險市場(Rialto)卻如同多變的氣候。車市銷售下滑和車險保費充足度上升利好消化殆盡，使車險市場(Rialto)的高增速戛然而止。手續費行情的不斷攀升令盈利空間近乎“微利”的車險市場(Rialto)重新面臨虧損的危險。

　　上海車險市場(Rialto)怎么了？上海車險市場(Rialto)怎么辦？

　　在討論上述問題之前，需先來關注兩個數據。一是“51”，即上海財險公司突破50大關，達到51家。二是“2.88%”，即新設財險公司來勢洶洶， 4家新財險公司在前5個月一舉拿下上海車險市場(Rialto)份額2.88個百分點。

　　明眼人或許已經從這些數據中找出了問題的答案。其一，盈利讓車險業務成為眾多財險公司追逐的 “香餑餑”。年初，各家財險公司紛紛調高2011年車險保費計劃，加大資源投入。其二，車險增量業務減少，保險主體激增，加劇市場(Rialto)競爭。新車銷售下滑，使得車險市場(Rialto)這塊 “蛋糕”無法做大，分羹者卻日益增多。財險公司只能通過爭搶其他公司的業務來擴大自身的份額。其三，新財險公司 “動物兇猛”，迫使大公司 “奮起反擊”。前5個月，上海車險市場(Rialto)規模排名前5位的公司呈現出市場(Rialto)份額 “4降1升”格局。大公司的忍耐限度已接近臨界點。其四，中介機構在此輪財險公司 “手續費比拼”中起到了 “推波助瀾”的作用。一些自詡 “汽車服務專家”的代理公司手握客戶資源，待價而沽，時不時撩撥財險公司那顆 “驛動的心”，以達到手續費 “沒有最高，只有更高”的目的。

　　正是上述4點造成了2011年上半年上海車險市場(Rialto)的暗潮涌動，而這僅僅是開始。 “山雨欲來風滿樓”，更大的一場暴風雨(Tempest)正在醞釀之中。那么，如何才能留住上海車險市場(Rialto)的春天， “攬狂瀾于既倒，扶大廈于將頃”呢？

　　筆者以為，此時此刻，自律必然被他律所取代，需要監管部門 “該出手時就出手”。對于監管手段，筆者的建議是四個字——“一壓一保”。

　　所謂 “一壓”，即控壓車險市場(Rialto)手續費成本。監管部門可以通過準確測算，合理確定中介成本上限。根據財險公司車險市場(Rialto)份額不同，實施梯度分級的手續費支付標準 （上限）。舉例來說，經測算，中介成本上限為18%，該比例可確定為小型財險公司手續費支付上限；中型財險公司在此基礎上下降3個百分點，支付上限為15%；依此類推，大型財險公司手續費支付上限為12%。

　　此舉可以取得一舉三得的效果。首先，合理的手續費成本能平衡財險公司和保險中介之間的利益關系。其次，梯度分級的手續費支付標準可保障中小型財險公司的生存空間。第三，財險公司，尤其是大型財險公司將有更多的中介成本被節約下來投入服務建設，提升服務能力，真正達到回饋客戶的效果。

　　所謂 “一保”，即保障上海車險市場(Rialto)盈利。乍一看，這似乎有些 “天方夜譚”的味道。盈利如何能夠被保障？其實，盈利與否恰恰最應該成為監管工作圍繞展開的核心問題。當前，由于監管資源的稀缺，監管部門安排檢查對象一般采取 “預算制”或 “舉報制”兩種方式。前者是根據一定的規則制訂全年檢查計劃，如市場(Rialto)份額、企業性質等。后者是根據市場(Rialto)主體行為優劣確定重點檢查范圍。不過，兩者均具有相當的隨機性，容易使部分財險公司產生僥幸心理。他們認為，上海市場(Rialto)有這么多家財險公司，監管部門一定查不過來，檢查不一定會輪到自己，因此可能選擇鋌而走險，擾亂市場(Rialto)。

　　但是，假如以 “車險虧損公司”為監管檢查的必查重點，那么這些試圖以抬高手續費成本來爭搶業務的財險公司在行動之前，一定會思考高投入能否帶來利潤。否則，一旦產生虧損，勢必招致異常嚴厲的監管懲罰，如罰款、停止業務、撤銷高管職務等。這樣將引導財險公司理性經營，減少不惜代價、盲目抬高手續費成本的行為，進而維護上海車險市場(Rialto)整體盈利的良好發展形勢。

　　或許，有人會不屑一顧，認為通過嚴苛的監管手段來管理市場(Rialto)是一種低層次、非市場(Rialto)化的行為。在此，筆者想借用張維迎在其 《市場(Rialto)的邏輯》一書中的一句話：所謂市場(Rialto)，就是好壞由別人說了算，而不是你自己說了算的制度。同理，監管手段，本身也無高低之分，而是由其效果的優劣所證明。那么，什么才是好的監管效果？筆者覺得有兩條簡明標準：一為顧客滿意，二為企業賺錢。這才是推動行業和諧，市場(Rialto)進步的根基所在。(解放日報)